【年金】如何擁有儲蓄安全感，做到退而無「憂」？

根據最近一個「儲蓄安全感」指標調查，香港50至65歲的準退休人士平均需要擁有545萬港元儲蓄才能有足夠的「安全感」，讓退休生活有保障。

準退休人士對儲蓄金額需求不低，主要因為香港是全球最長壽的地區之一，2023年男性及女性出生時平均預期壽命分別為82.5歲及88.1歲。如果65歲退休，退休生活預計便長達17至23年。

同時，近年香港綜合消費物價指數上升，過去10年的每年平均通脹率約2至3%，以3%作估算，現在的10,000元支出，10年後將變成13,439元，20年後更加至18,061元，分別比現在高約34%及80%。反映退休生活年期越長，生活及醫療開支的壓力愈大。

加上種種不明朗的經濟因素，在退休規劃上，如果只靠銀行存款利息及股票收益等維持退休生活，回報未必理想，亦可能會面對資產價值波動的風險。因此，要確保退休生活有穩定及持續的現金流，選擇不設派發期限的終身年金計劃比較理想。

現時較全面的年金計劃提供多達12款終身年金選項，可從中選擇最適合自己的方案。即使長命百二歲，也不用擔心。有些年金計劃更提供定期增加每月年金金額的年金選項，有助抗通脹及大幅降低資產波動的風險；也可選擇與配偶共享年金，確保退休後一輩子有收入，長享長有。

同時，隨着年齡的增長，健康較容易出現狀況。市面上有一些貼心的年金計劃，提供危疾雙倍年金的權益選擇。於年金期內，若受保人確診指定危疾如癌症、中風、心臟病等，或患上嚴重認知障礙症，在特定期內每月年金收入將會以雙倍計算。

萬一患上嚴重認知障礙症，或因其他情況以致精神上失去行為能力時，家人可能無法動用其資產，導致財務困難。一些周全的年金計劃可讓保單持有人及年金受保人透過預設指示權益，在上述的緊急情況下，轉贈整份保單或分拆保單予摯愛持有，解決家庭的燃眉之急。

在長壽時代，退休計劃變的愈來愈重要。雖然有時計劃趕不上變化，但只要及早規劃及選對退休策略，仍可好好享受退休後的黃金歲月。

撰文 : 萬通保險首席產品策劃總監許丹萍

欄名 : AM730